Prêt bancaire : comment bien financer tes projets en 2023 ?

Quelques informations sur le prêt à la banque

L'une des principales activités de la banque est de financer l'économie par le biais des entreprises privées et publiques. Comme toute entreprise qui compte pérenniser ses activités, la banque cherche à accroître sa rentabilité et à minimiser au maximum la prise de risque. Les accords « Bâle III » obligent aussi tous les établissements bancaires à respecter un ratio de fonds propres par rapport aux différents crédits qu'ils accordent.

C'est pourquoi les banques restent assez prudentes et ne souhaitent pas accorder de prêts pour des projets qu'ils jugent trop audacieux. Les projets qui ont un plan de financement bâclé ou irréaliste ne seront pas non plus pris en compte par les organismes financiers. Ceux qui sont portés par des associés qui n'ont pas de l'expérience ou de fonds propres n'inspirent pas non plus confiance.

Il existe plusieurs types de prêts bancaires (prêt immobilier, prêt pour une création d'entreprise, rachat de crédit, crédit à la consommation…). Quel que soit le type, le prêt se compose du capital à emprunter, du taux d'intérêt, des mensualités et d'une assurance (nécessaire par exemple dans le cas d'un prêt immobilier).

Les intérêts et les mensualités exigés peuvent varier selon la banque, le montant à emprunter et la durée sur laquelle sera étalé le prêt. Il faudra donc bien choisir sa banque afin d'avoir le meilleur contrat possible.

Présente un dossier fiable et viable

Pour octroyer un financement, les banques ont tendance à s'intéresser aux dossiers qui présentent le maximum d'informations. Ces derniers vérifient si l'idée présentée par l'emprunteur est rentable et viable. L'un des meilleurs moyens pour démontrer la viabilité d'un projet est l'établissement d'un business plan convaincant. Ce document permet de mettre en évidence les objectifs du projet, les stratégies mises en place pour les atteindre ainsi que les éventuelles contraintes auxquelles il peut se heurter.

S'il s'agit d'une création ou d'une reprise de société, il est important d'intégrer dans la présentation un plan de financement. Son objectif est de démontrer la fiabilité du projet en mettant en évidence les besoins indispensables au démarrage des activités ainsi que les ressources dont disposent déjà les emprunteurs.

Lors de l'établissement du business plan et du prévisionnel, il est important de ne pas sous-estimer le montant de l'emprunt. Si les banques jugent que le montant demandé ne peut pas assurer réellement le démarrage des activités ou l'usage auquel il est destiné, elles n'accorderont pas le crédit. Tu dois donc t'assurer de présenter un projet réaliste et fiable.

L'apport personnel obligatoire

L'apport personnel est comparable à un fonds de roulement ou à un capital. Même si les banques n'exigent pas un pourcentage fixe, il est important que le rapport minimum d'apport personnel soit de 25 à 30 %, notamment quand le risque de défaillance est quasi nul selon les normes du secteur dont il est question.

Plus le montant de l'apport personnel est élevé, plus l'emprunteur a de chance d'obtenir gain de cause. Il est recommandé d'équilibrer les emprunts et les fonds propres, soit un pourcentage égal de 50 % pour chaque partie. Dans tous les cas, en l'absence de fonds propre, le dossier sera jugé rédhibitoire par le banquier qui est chargé de l'affaire.

La mise en concurrence

Avant de déposer une demande de prêt dans les différents établissements bancaires, il est indispensable de comparer les offres entre elles. Tu dois comparer principalement les critères tels que le taux d'intérêt, la durée et le délai de remboursement. Si tu hésites entre plusieurs banques, l'idéal est de les mettre en concurrence. Cela t'offre la possibilité de mieux négocier pour obtenir des conditions de remboursement plus flexibles. Tu pourras ainsi faire un changement de banque si les clauses te paraissent assez restrictives.

Il est également possible de faire appel à un courtier pour faciliter la mise en relation avec les différentes banques. C'est une sorte d'assurance à la fois pour les banques et pour les porteurs de projet. De ton côté, tu auras la garantie d'avoir un ou plusieurs établissements bancaires susceptibles de s'intéresser à ton dossier. Quant aux banques, elles auront l'assurance que le dossier déposé a été bien examiné et élaboré.